De 10 meestgestelde vragen over een hypotheek
Hoe staat het met de woningmarkt, waar moet je op letten bij het afsluiten van een hypotheek, welke soorten hypotheken zijn er en andere vragen.
Er komt veel op je af bij het kopen van een huis. Na enkele jaren volop beweging in een oververhitte huizenmarkt, is het de vraag hoe de markt er in 2020 voor staat. Daarnaast is er veel informatie beschikbaar en zijn er allerlei termen en afkortingen waar je over leest. Tijd dus voor een lijstje met de ‘10 meestgestelde vragen over een hypotheek’. Speciaal voor jou heeft Rabobank Rotterdam ze hieronder op een rijtje gezet.
1. Hoe staat het met de woningmarkt?
In maart veranderde Corona ons leven op slag. De verwachting was toen dat dit per direct van invloed zou zijn op de huizenprijzen. Dit is tot en met de zomer uitgebleven; in de eerste helft van het jaar zijn zelfs 6,6 procent meer huizen verkocht dan vorig jaar, voor gemiddeld 7,1 procent hogere prijzen. Maar uitstel is nog geen afstel. Door de coronacrisis daalt de werkgelegenheid de komende maanden naar verwachting sterk. Dit leidt, samen met de angst voor baanverlies tot minder vraag naar koopwoningen. We verwachten dat in heel 2020 zo’n 195.000 huizen worden verkocht, zo’n 24.000 minder dan in 2019; voor 2021 gaan we uit van zo’n 180.000 verkopen. We houden er rekening mee dat huizenprijzen vanaf eind 2020 enige tijd zullen dalen.
2. Waar wordt op gelet bij het afsluiten van een hypotheek?
Een hypotheekadviseur van de Rabobank kijkt naar , maar de volgende aspecten komen zeker aan bod. Allereerst het inkomen; werk je in loondienst, of ben je ondernemer? Zijn de maandlasten betaalbaar? Er moet namelijk genoeg geld overblijven voor andere lasten en onverwachte uitgaven als een kapotte wasmachine. Daarnaast moet je rekening houden met risico’s als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden. Geen leuke onderwerpen, maar wel belangrijk om te bespreken. Uiteraard komen ook leningen, zoals een studieschuld of kredieten, aan bod in het gesprek. En natuurlijk de prijs van het huis dat je wilt kopen, een taxateur bepaalt daarvoor de marktwaarde.
3. Welke soorten hypotheken zijn er?
Er zijn veel verschillende hypotheekvormen, maar de belangrijkste zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Bij een lineaire hypotheek betaal je het geleende bedrag in gelijke maandelijkse bedragen terug. Dit bedrag bestaat uit een vast bedrag aan aflossing (dat blijft altijd hetzelfde) en een dalend bedrag aan rente. Na iedere aflossing voor het huis, wordt ook je rentebedrag lager en daalt de bruto maandlast. Handig voor als je verwacht dat je in de toekomst meer uitgaven zult hebben.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een gelijk bedrag bestaande uit rente en aflossing. Deze bruto maandlast bestaat in het begin uit veel rente en weinig aflossing. Later is dat omgekeerd. Deze hypotheekvorm past bij kopers die verwachten dat hun inkomen zal stijgen. Hier vind je meer informatie over verschillende hypotheekvormen.
4. Heb ik eigen geld nodig als ik een huis wil kopen?
Sinds januari 2018 is het bedrag dat je maximaal mag lenen 100 procent van de waarde van het huis. Dit betekent dat je de bijkomende kosten, kosten koper (zie vraag 7) met eigen geld moet betalen. Dat kan spaargeld zijn of een schenking. Bij de Rabobank kun je ook kiezen voor een Generatiehypotheek, een hypotheek waarbij je ouders een deel van de lening dragen.
5. Heb ik een vast contract nodig om een hypotheek af te sluiten?
Nee! Ook als je zzp’er of uitzendkracht bent, is een hypotheek bij de Rabobank mogelijk. Bij zzp’ers wordt gekeken naar het inkomen van de laatste drie jaar. Ook bij een tijdelijk contract of een flexibele arbeidsrelatie zijn er mogelijkheden. Meer informatie over een Eerste-huis-gesprek lees je hier.
6. Wat is NHG?
De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) biedt een vangnet in vervelende periodes, zoals bij werkloosheid of ziekte. NHG kent vele voordelen, maar is ook gebonden aan voorwaarden. Zo geeft NHG een bank onder meer zekerheid dat de lening wordt terugbetaald. In ruil daarvoor betaal je de laagst mogelijke hypotheekrente. Het huis dat je gaat kopen mag in 2020 maximaal 310 duizend euro kosten (dit wordt jaarlijks gebaseerd op het gemiddelde bedrag dat het voorgaande jaar in juni, juli en augustus voor een huis in Nederland werd betaald). Kijk voor meer informatie eens op www.nhg.nl.
7. Wat betekent kosten koper?
De kosten koper (vaak afgekort als k.k.) bevatten onder andere de kosten voor de overdrachtsbelasting, de notaris, de taxateur en het hypotheekadvies. Dit bedrag kun je niet lenen met een hypotheek. Kosten koper bedragen gemiddeld vier à vijf procent van de aankoopprijs van de woning. Een voorbeeld: voor een huis van 310 duizend euro heb je zo’n 12.500 euro aan eigen geld nodig voor de kosten koper.
8. Wat is boeterente?
Boeterente is een vergoeding die je betaalt als je extra wilt aflossen op je hypotheek of je hypotheekrente wilt aanpassen. Deze vergoeding dekt de rente-inkomsten die de bank misloopt. Bij de kun je elk jaar maximaal tien of twintig procent van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen zonder een boete te betalen, dit heet de vergoedingsvrijeruimte. Bij de eerdergenoemde gemiddelde hypotheek van 310 duizend euro, betekent dit dat je (bij 10 procent) zo’n 31.000 euro vervroegd mag aflossen per jaar of (bij 20 procent) zo’n 62.000 euro.
9. Wat is erfpacht?
Als je een huis koopt met erfpacht wordt je eigenaar van het huis, maar niet van de grond. Erfpacht(canon) is de huur die je betaalt aan de gemeente of een particulier voor het gebruik van de grond waarop jouw koophuis staat. De hoogte ervan is gebaseerd op de grondwaarde en wordt meestal voor een lange periode – 49 of 99 jaar – vastgelegd. Een huis op erfpacht kan invloed hebben op de hoogte van je hypotheek. Wanneer bijvoorbeeld een oude erfpachtovereenkomst herzien wordt, kun je te maken krijgen met een prijsstijging. Vooral als de grond waarop het huis staat in de loop der jaren populair is geworden.
10. Wat is hypotheekrenteaftrek?
Als je een hypotheek afsluit om een huis te kopen, sluit je in feite een lening af. Ook over deze lening betaal je rente; hypotheekrente. Deze betaalde rente is (onder voorwaarden) aftrekbaar van de belasting. De hypotheekrenteaftrek is een door de overheid bedachte maatregel om huizenbezit te stimuleren. De rente die je betaalt wordt jaarlijks bij de belastingaangifte in mindering gebracht op je bruto-inkomen waardoor je uiteindelijk minder inkomstenbelasting betaalt. Huiseigenaren moeten echter ook rekening houden met het eigenwoningforfait. Je Rabobank hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen.
Meer informatie
Heb je andere vragen over de mogelijkheden bij het kopen van een huis, of heb je vragen over je huidige hypotheek? We helpen je er graag mee. Maak via onze website een afspraak voor een gratis en vrijblijvend oriëntatiegesprek. Hiervoor hoef je niet meer langs te komen op kantoor; het oriëntatiegesprek kan namelijk ook plaatsvinden vanuit je luie stoel via een videoverbinding. Als je van tevoren het Rabobank Hypotheekdossier invult, kunnen we je tijdens de afspraak zo goed mogelijk helpen.
