Voorkom problemen met aflossingsvrije hypotheek

“De volledig aflossingsvrije hypotheek wordt eigenlijk nauwelijks meer verstrekt”, zegt Joke Krootjes, salescoördinator Wonen bij Rabobank Rotterdam. “De wetgever is bezig de mogelijkheden om aflossingsvrij te lenen aan banden te leggen. Ook banken en andere financiers doen het nauwelijks meer. En wil je een huis met NHG-garantie, dan mag maximaal vijftig procent aflossingsvrij zijn. Maar er zijn nog veel mensen die er in het verleden eentje hebben afgesloten. Zij hebben in veel gevallen nog niets afgelost en hebben er niet of te weinig voor gespaard. Met de huidige stagnatie op de woningmarkt, met minder verkopen en dalende prijzen, is dat geen prettig vooruitzicht.” 

Daarom hamert Krootjes erop dat mensen goed moeten nadenken over hoe hun financiële toekomst eruit moet gaan zien. “Wat zijn de perspectieven als er niets aan de hypotheek verandert en als je voorlopig niets doet? En voel je je daar goed bij? Voor veel mensen kan het verstandig zijn om nu geld opzij te gaan zetten, zodat er straks kapitaal is om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Dit opbouwen van kapitaal kan voordelig en belastingvrij via banksparen. Je kunt natuurlijk gewoon sparen, maar dat wordt gezien als vermogen en daar betaal je belasting over. Als je aan banksparen doet, maakt het opgespaarde kapitaal geen deel uit van het fiscale vermogen. Je betaalt er dus geen belasting over. Bovendien is de rente, doordat je het vastzet, hoger dan op een gewone spaarrekening. Dat is dus dubbel voordelig.” 

 

De looptijd van banksparen is minimaal vijftien jaar. Behalve de minimale looptijd gelden er nog andere voorwaarden voor banksparen. Zo is er een limiet aan het kapitaal dat u belastingvrij kunt opbouwen. Ook kunt u het geld gedurende de looptijd niet opnemen. Doet u dat wel, dan wordt dit gezien als stopzetting van het product en vervalt het kapitaal weer in het fiscale vermogen. “Je krijgt geen boete, maar opname van geld tijdens de looptijd (dus binnen die vijftien jaar) zorgt er wel voor dat je moet afrekenen met de Belastingdienst”, aldus Krootjes. “Je betaalt dan revisierente aan de fiscus en het geld dat vrijkomt, wordt progressief belast. Adviseurs weten hier alles van.” 

 

Banksparen is overigens niet alleen gekoppeld aan het aflossen van de hypotheek. Het is sparen (of beleggen: dat kan dus ook) met een vooraf vastgesteld doel. “Je kunt kiezen voor banksparen voor het aflossen van je hypotheek, maar bijvoorbeeld ook voor het aanvullen van een pensioentekort. Het is dus een algemeen product dat voor verschillende doeleinden kan worden gebruikt. Belangrijk daarbij is dat je als klant je daarbij afvraagt: ‘Hoe ziet mijn financiële plaatje er nu uit en hoe wil ik het over zoveel jaar hebben?’ In een goed gesprek met een adviseur kun je antwoorden op die vraag krijgen. Dit kan een mooi begin zijn van een prettig financieel vooruitzicht.”